Uncategorized

Welke kosten zijn er bij een hypothecaire lening?

Wie een hypothecaire lening afsluit moet ook rekening houden met een aantal bijkomende kosten. Je kan deze kosten onderverdelen in:

1) bij de bank of kredietinstelling
2) bij de notaris

Schattingskosten

De bank of de kredietinstelling waar u een hypothecaire lening afsluit zal een schatting laten uitvoeren om te weten hoeveel het eigendom dat u in onderpand geeft voor de hypotheek eigenlijk waard is. De kosten van een schatting zijn meestal voor uw rekening.

Dossierkosten

Wanneer de bank of de kredietinstelling waar u een hypothecaire lening wil afsluiten u een voorstel doet, kan het zijn dat hier een vergoeding voor gevraagd wordt. Een dossier opstellen kost de bank of de kredietinstelling namelijk tijd en geld. Dossierkosten kunnen slechts aangerekend worden als er een schriftelijk voorstel is gedaan voor de hypothecaire lening. Hierin moeten alle voorwaarden voor de lening staan alsook de geldigheidsduur van het aanbod.

Registratierechten

Wie een hypothecaire lening afsluit moet belastingen betalen, namelijk de registratierechten. De notaris moet deze ontvangen en doorstorten aan de fiscus.

Hypotheekrechten

Als je een hypothecaire lening afsluit moet de hypotheek ingeschreven worden in de registers van hypotheekkantoor.

Ereloon van de notaris

De notaris zal u een honorarium aanrekenen dat wettelijk is vastgesteld en dat varieert naargelang het bedrag van de lening.

Je mag ervan uitgaan dat de kost bij de notaris voor een hypothecaire lening ongeveer 2 – 3 % van het geleende bedrag zal bedragen.

Een praktijkvoorbeeld: Jan en Els kopen een bestaand huis van 185000 euro. Om de aankoop van hun huis te financieren sluiten ze een hypothecaire lening af bij de bank. Jan en Els hebben geen ander vastgoed in eigendom. Welke kosten moeten ze betalen?

Registratierechten (klein beschrijf) : 9300 euro
Abattement (vrijstelling registratierechten) : –750 euro
Extra korting (enige woning) : -1000 euro
BTW op woning (enkel voor nieuwbouw) : 0 euro
Ereloon notaris : 2445 euro
Aktekosten : 625 euro

-> Totale registratierechten aankoop woning : 10620 euro

Registratierechten hypothecaire lening : 1505 euro
Hypotheekrecht : 420 euro
Ereloon hypotheekbewaarder : 350 euro
Ereloon notaris : 475 euro
Aktekosten hypothecaire inschrijving : 525 euro
Dossierkosten bank : 250 euro

-> Totale kosten hypothecaire lening : 3525 euro

-> Totale bijkomende kosten bij de aankoop van een woning : 14145 euro

PS In deze berekening is er geen rekening gehouden met de schuldsaldoverzekering die meestal ook afgesloten wordt wanneer men een woonkrediet neemt bij een financiële instelling.

Wanneer is de herfinanciering van een hypothecaire lening interessant?

Veel mensen zien in de herfinanciering van een hypothecaire lening een interessante manier om minder kosten te moeten betalen, maar is dat ook zo? Het spreekt voor zich dat het herfinancieren van een hypothecaire lening zeker en vast aanzienlijke voordelen met zich mee kan brengen. Niet voor niets kiezen heel wat mensen er jaarlijks voor om hun bestaande hypotheek te laten herfinancieren. Het is echter vooral belangrijk om er rekening mee te houden dat er aan een eventuele herfinanciering niet enkel en alleen voordelen verbonden zijn. Wanneer u er over nadenkt om een hypothecaire lening te herfinancieren dient u er immers rekening mee te houden dat er voor de herfinanciering kosten in rekening worden gebracht. Deze kosten beperken zich niet alleen tot de nieuwe rente, maar ook eerder betaalde kosten dient u opnieuw te betalen. Denk hierbij bijvoorbeeld aan de dure notariële akte, maar ook aan registratierechten, inschrijvingstaks en dossierkosten. U kunt er rekening mee houden dat deze kosten al snel meer dan 5000 euro bedragen en dus is het nog maar zeer de vraag of een herfinanciering in uw geval wel positief zal uitpakken.

Om er voor te zorgen dat u niet tegen een bepaald verlies aanloopt kunt u de herfinanciering van uw hypothecaire lening gaan berekenen.

Door het uitvoeren van een eenvoudige berekening kunt u immers te weten komen of een herfinanciering al dan niet positief uit zal pakken. Het is immers niet omdat de maandelijkse kostprijs naar omlaag wordt getrokken dat u aan het einde van de rit goedkoper uit bent. Wanneer u voor meer dan 5000 euro kosten dient te betalen en de algemene besparing op uw rente amper 4000 euro zou bedragen wil dat zeggen dat u kampt met een verlies van 1000 euro en dat is natuurlijk niet de bedoeling. In dit geval is het voor u dan ook niet interessant om uw hypothecaire lening te laten herfinancieren.

Overbruggingskrediet: Hoe gaat dit in zijn werk?

Vooral wanneer u in een overbruggingsperiode zit omdat u een nieuwe woning heeft gekocht maar uw oude woning nog niet is verkocht, is een overbruggingskrediet en hypotecaire lening voor u. Deze hypothecaire lening is ontstaan om personen die een woning moeten verkopen omdat ze een andere woning hebben gekocht geen dubbele lasten te laten betalen.

Wat houdt een overbruggingskrediet in?

Het overbruggingskrediet is vooral bedoeld om een bepaalde periode financieel te kunnen trekken. U krijgt dus de kans deze periode te overbruggen. Dit soort hypothecaire leningen worden enkel toegekend aan personen die een onroerend goed bezitten en deze dienen te verkopen omdat ze al een ander onroerend goed hebben gekocht. Over het algemeen is de looptijd van het overbruggingskrediet niet langer dan drie jaren.

Overbruggingskrediet: Hoe gaat dit in zijn werk?

Let altijd goed op bij het afsluiten van dit soort hypothecaire lening. Iedere aanbieder kent namelijk eigen voorwaarden en regels. In principe is het de bedoeling het overbruggingskrediet aan te gaan voor een duur van maximaal drie jaren. U krijgt hiermee dus drie jaar de tijd uw oude woning te verkopen. Natuurlijk moet u bij de verkoop van het oude huis wel direct dit krediet aflossen.
Is dit niet mogelijk zal uw overbruggingskrediet na drie jaren worden omgezet in een woonkrediet. De looptijd hiervan is vaak langer en de kosten helaas ook wat hoger. Vergelijk dus altijd goed of het niet beter is in uw situatie om eventueel een tweede hypotheek aan te gaan. Over het algemeen is het overbruggingskrediet echter de beste en goedkoopste oplossing.

Overbruggingskrediet en de nadelen:

Aan deze soort hypothecaire lening zitten ook een aantal nadelen namelijk:

  • De aflossing dient binnen de drie jaren te gebeuren anders wordt deze leenvorm omgezet naar een woonkrediet.
  • Kosten en rente zijn vaak hoger dan het nemen van een tweede hypotheek.
  • Er zitten grote verschillen in de aanbieders van het overbruggingskrediet.

Overbruggingskrediet en de voordelen:

Deze hypothecaire lening kent ook een aantal belangrijke voordelen. Denkt u aan:

  • Er is een korte looptijd waardoor de kosten vaak laag blijven in verhouding tot een tweede hypotheek.
  • Rente wordt berekend over periode van zes maanden.
  • U hoeft enkel rente te betalen over het opgenomen bedrag.
  • Twee hypotheken aflossen is soms onmogelijk voor u. U hoeft zich geen zorgen te maken.

Tot Slot

Wanneer u zich goed laat informeren kan het overbruggingskrediet u prima helpen om deze periode te overbruggen. Lenen kost wel altijd geld. Spring hier dus verantwoordelijk mee om.

Dit vind je misschien ook leuk...

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *